今天完成了自己的中端医疗的配置，完成了自己保障板块的最后一个拼图。

我个人重疾险的保额200万，身故的保障目前是300万，意外的保障目前也是300万，

之前我的短板是医疗保障，600万，但是仅限于大陆公立二级医院的普通部。

在DRG改革的推动和压力之下，趁着自己的身体还没有留下任何的影响投保的指标，我加保了自己的中端医疗。

还是惯例，我只分享我的思考的过程，我觉得这个历时三天的过程，也让我有一些启发。

【中端医疗是什么】

市场上很多入门级的中端医疗，其实就是打着0免赔的幌子，在选择投保方案时，优先是把免赔额降到0，这样只要住院哪怕自费1块钱也能报销。

这个场景比较适合未成年人，她们每年因为流感，肺炎等小问题去住院，费用可以全额报销。

但是中端医疗不仅仅是0免赔额的百万医疗这么简单。它可以拓展特需部，国际部，VIP部，这意味着更高效的就医资源。

但是它们不支持社保，所以需要用到中端医疗。

且为了摆脱DRG的限制，我也决定以无社保的身份投保中端医疗，这样就医就完全自费，然后完全交给保险公司来报销。

所以，我第一个选择的是市面上最性价比的中端医疗。投保无社保版本+特需计划。

这是我前几天发帖时内心的一个答案。

当时我的选择方案，基本已经敲定。

它在中端医疗上又拓展了几个项目。

【院外药】

我选择的中端医疗，支持的院外药种类更多，这是我的必选项。

事实上现在外购药的情况越来越普遍，这是社保和商业百万医疗险的薄弱项。

最好的院外药是不限制种类的，只要是合理且必须的，就可以使用。

拿惠民保举例，这个数量只有30多种，而且都是肿瘤特效药，这是远远不够的。

【床位费】

之前有网友在镇江的医院给娃看病，住的是单人病房，最后想申请报销，床位费没有报销。

因为普通的医疗险只报销普通部的床位费，且限额的比较明显。

而中端医疗，可以达到一个2000元一天的床位费限额，

这样在北上广的三甲医院的特需部，VIP部，国际部就能起到一定的作用。

但是这个2000的上限够用与否还有待商榷。

【是垫付还是直付】

众所周知，住院时，医疗险的理赔是出院后申请费用的报销，也就是前期需要自己垫付医药费。

那么有没有什么情况下，一时无法缴纳住院押金的时候呢？

当然有。

所以中端医疗增加了两种服务，一种叫垫付，一种叫直付。

什么是垫付？申请保险公司先帮你垫付费用，之后走报销流程结算。

什么是直付？相当于医院直接和保险公司算账，病人只需要看病和出院即可，不需要事后再报销。

直付的速度和体验是一定好过垫付的。

但是直付对保险公司这个产品的直付医院网络有要求，覆盖的越广，越便利。

直付是高端医疗险的标配，但是不是中端医疗险的标配。

【服务】

我之前也打过一些公司的客服电话，都是要听机器人客服在那边12345，也很头大，如果能提供一对一的服务，那样沟通效率会高的多。

【费用】

其实我这趟的预算并不高，但是不做广告，所以我只能说费用是常规百万医疗险的2到3倍的保费。这个范围内是我的一个合理预算。

我在昨天选定了一款中端医疗险，

它支持公立二级及以上的医院的普通部，特需部，国际部，VIP部，

支持200+民营医院，

支持两家质子重离子医院（大部分保险只支持一家）

支持耐用医疗设备，支持特定医疗器械报销，

有2000元/天的床位费，1200/天的陪床费，

支持重大疾病异地就医的交通住宿报销，

支持住院医疗费用垫付。

【那就投保吧】

就当我投保时，犯了一个错误，我选择了有社保身份投保，所以不得不退保重新投。

在这个过程中，我内心的想法又有了变化，

比如，我为什么不更进一步？

比如我是无社保投保，那么我可能面临的就是先全额自费，再申请全额报销。那么这个过程自己就需要垫付费用，而申请住院垫付的速度是比较慢的。会不会误事？

比如，床位费2000/天在一些顶级公立医院是否够用？

比如院外药的是在报销名录之外的怎么办？

带着这个问题我重新选择。把市面上主流的中端医疗又重新整理了一遍。

没有完美的产品，只有合适的需求。

有的产品经营更加稳健

有的产品保费更加优惠

有的产品外购药没有限制

有的产品对接医院更多。

最终，我选择了一款和自己工作方向非常匹配的中端医疗险。

为了避免广告嫌疑，

我就透露一点，

我对接的医院不仅支持内地的公立二级以上的医院的普通部，国际部，特需部，VIP部，

还拓展了上海的嘉会，上海和睦家，

还拓展了香港的九家昂贵私立医院，如香港养和医院，香港明德医院。

这和我的工作方向比较一致。

所以，我接受它的缺点，投保完成。

至此，我的个人风险总保障，已经领先了本地99%的保险业务员。

值得开心一下~

上面开个玩笑，没有领先99%那么厉害，

希望大家都有更完善的保障，

从容应对生活中的种种不确定。