随着DRG大范围实施，网上有很多关于DRG实施后，百万医疗险面临挑战的言论。

我想带着大家思考一下。

由于我个人的重疾险保额已经有200万，所以近期我也打算给自己升级一下医疗保障。

我把我的思路也写在这里。

首先，DRG就是相当于医保给每种疾病的治疗费定了一个打包价，花多了医院自己承担，花少了，医院才有的赚。

DRG的初衷是为了医保控费，确保医保基金不出岔子，同时减少过度医疗，帮我们节省看病钱。

如光大证券调研过浙江某肿瘤专科医院 2020~2022 年 37 万多个 DRG 付费病例，发布了一份研报（下文简称光大 DRG 研报），其中提到：

患者平均住院日：从 3.92 天下降到 3.65 天；

患者住院均费：从 1.62 万降到了 1.45 万左右，而自费比例没有明显提升。

但是由于这次DRG的改革，也出现了一些问题，比如，诊疗不足，被迫不足量用药或者断药，看病体验下降，提前出院，复杂病人就医困难的情况。

如果我们看病愿意全额自费，不需要走医保，那么就不存在医保控费的情况，医院和医生不会面临亏损，是不是就是解决了这个问题？

我们带着这个【全额自费】来继续看下去。

那么对百万医疗的理赔有哪些影响呢？

最直接的影响，是因为DRG的控费对住院影响大，几乎是不怎么影响门诊的，所以门诊的治疗占治疗环节的比重提升了，那么百万医疗，是不报销单独的门诊的，但是可以报销住院前后门诊，也就是说，百万医疗在这方面影响不大。

核心影响是——院外药。

院外药我们一般有两层含义，一层是，去医院外买的药，它是很大的一个范围，比如巨细胞感染，需要用的2200元一瓶的锋卫灵抗生素，还有人血白蛋白，多粘菌素，丙球，更昔洛韦，这些都在医保目录内，但是医院一般买不到，只能去药店买。

这个情况下就是院外药了。

还有一层含义是肿瘤特药，很多院外特药=治疗恶性肿瘤的特效药。是需要去医院外购买的。

那么DRG将直接提高治疗这些疾病的外购药的使用频率，因为一不小心就超了，就只能去医院外购买。

那么普通的百万医疗能不能报？

首先社保能报的概率已经大幅下降了，

而百万医疗，如果不包含院外药责任，也是报销不了的，

好一点的百万医疗有100多种肿瘤特药，是可以应付的，（镇江惠民保的肿瘤特药只有大约35种）。

所以，单纯看百万医疗应对重疾的能力，是有下滑的。

于是我也想自己应该升级一下自己的医疗保障了。

我考虑的几个问题，

第一，我要买不用社保结算的版本的，全额自费，让医院给我治疗不用顾虑，不怕亏钱。

第二，我要买支持院外药的，不仅仅是恶性肿瘤的院外药，还需要其他非癌症的院外药。

第三，我也想要支持单人病床，VIP部，特需部和国际部的，因为这样就医需要等的时间更短，效率更高，时间就是生命。

第四，我想要买我能负担的起的，不是交1年保费交的起，而是交到我退休之前，交到我60岁都能交的起的。

所以这是我给自己补充医疗险的思路。

我相信现在很多人都买了百万医疗，比如30%的网友在支付宝买过百万医疗，剩下30%的网友在保险销售那边投保了百万医疗，还有40%的人有惠民保或者没有百万医疗。

那么，你们的百万医疗，不走社保全自费的报销比例是多少呢？是否支持院外药呢（不仅是癌症），是否支持特定医疗器械的报销，是否支持耐用医疗设备的报销？是否床位费只能按照普通病房的标准报销，是否可以去特需部，国际部，VIP部就医。

如果你们也和我一样考虑医疗升级，那么上述的问题，就是你和你的业务员需要沟通的要点。

今天的文章是我想开一个新的内容方向，就是不给答案，多给一些思考的想法。

欢迎你和我一起思考。

反正思考一下，又不要钱，对吧~