聊聊香港的重疾险，个人原创。

一些网友说自己买了香港的重疾险。

我只有一个观点，就是如果这份重疾险是给未成年人，且越小的宝宝越好，我觉得这个保单是很出类拔萃的。

如果是给成年人买的，请一定要重视你当初的健康告知。

就像一个成年人去医院做一个全身的体检，所有指标都正常，没有任何的问题的概率没有想象中那么高。

我同事的小孩投保香港的重疾险，因为几个月前小孩肠套叠，住过院，是直接拒保的。

那么说说香港重疾险的优点吧。

第一，抵抗医疗通货膨胀。

我以0岁香港某邦的某重疾险举例，

每年保费7000元，交30年，这个保费在内地也可能只能买到60万的保障（还不能加太多附加险），

但是，香港的重疾险给到的保额是10万美金，且保额会不断增长。

现在的80后90后，小时候父母给你买的重疾险，可能保额高一点的30万，这个30万等到80后90后到退休，是不是就有一点捉襟见肘了。

香港的保额会因为分红不断递增，到宝宝30岁，重疾险保额已经涨到了103万人民币，到65岁退休年龄，重疾险保额已经涨到了360万人民币。

到80岁重疾险保额约807万人民币。

香港某邦的重疾险在香港保险市场还不是最激进的。也就是说其他公司的产品在80岁达到900万是没有问题的。

我想没有几个家长给孩子配置了900万的重疾险保额吧。

镇江300万以上的也没有几个，我和我的同事算两个。其他的应该不太多了。

第二，香港的重疾险可以拿来养老。

香港的重疾险，可以通过部分退保，拿回一部分钱，而保额会根据拿出来的钱按照比例降低（降低后继续复利增值）

还是回到这个性价比中等的产品看，

每年保费976美金，交30年。

如果65岁退保50%的现金价值，保额从刚才的360万人民币降低到180万人民币。

但是退回来多少钱呢？

18.5万美金，按照现在的汇率约等于132万人民币。

也就是这份保单，交了2.9万美金，65岁可拿回来18.5万美金，同时保障还有25万美金。

当然，这个是按照分红实现率100%的情况来实现的，并不是100%实现的。

但是我们去质疑这个分红的时候，想没有想过为什么诺贝尔奖能一直支撑到现在呢？

要知道香港保险的投资逻辑和诺贝尔奖基金是很类似的，分散地区，分散投资，不同类目。

所以，香港保险在这两个功能上，是比内地有非常大的优势的。

而它的劣势，自然就是，

健康告知非常严格，

理赔速度比内地慢，（内地的重疾险快的话一个小时结案到账是不稀奇的）

适用于的法律体系不同，（内地保险理赔纠纷，法院更偏向于投保人）

病种的设定和内地主流市场不同，

内地的就医增值服务相对领先香港，

还有就是投保需要去香港，

以及分红的设计限制了金融认知低的人群不敢也无法相信。

所以，只是简单分享一下。

有人说，那内地以后也有分红保单啊，

内地保险公司的分红实现率还是比较尴尬的。

中国某寿的分红实现率历史最低是53%，

中国某保分红实现率历史最低是75%，

中国某平洋的分红实现率历史最低是73%，

中国某华的分红实现率历史最低是6%，

中国某安的分红实现率历史最低是25%。

以上保险公司数据还额外存在没有披露的部分，所以...凑合看看吧~

而香港那边，中国某寿的分红实现率基本维持在100%的水平。

所以，大家就能明白这些区别了~