这几天降息的新闻很多，保险行业也在不断的刷屏应该及时配置3%复利的储蓄险。

如果你去银行，说不定也会被推荐。

因为我有朋友就在去年11月在工商银行买了3%的储蓄险（10年平均年化2%，20年平均年化3%）。

我这个帖子我感觉会得罪很多人，但是我能帮一个是一个~

首先，3%复利的储蓄险的实际复利最终达不到3%，是通过漫长的几十年无限接近于3%，很多公司20年的复利都才到2.5%，更别提3%了。

但是目前整个已经参与投保的消费者群体里面，有60%的人买的就是这种水平的保险。

我觉得意义很有限。

如果在同等安全性的前提下，我们为什么要买这种低收益的产品？

其次，拿着万能账户的噱头吸引客户，这个真的是烂的不行的手段了，去年7月之前，市面上的万能账户保证最低利率是3%，而现在的市场保证最低的利率是2%，一个未来大概率会走到保底利率的万能账户，哪怕现在4%的结算利率（前段时间监管要求不得超过4%，一堆4.5%左右的都被整改下调），又能持续多久呢？

我真觉得如果为了万能账户上车3%的储蓄险也非常的不值。

那么，现在保险市场没有好货了么？

我觉得有三个参考方向。

第一个是分红险，保底2.5%，分红1%以上，相当于3.5%上下的水平。（远远优于上下3%的增额终身寿）真正去学习一下背后的逻辑，你会发现分红险是一定超越3%复利的增额终身寿的，哪怕是你买到了市场现在第一的3%的增额终身寿，在顶级的分红险面前也没有什么优势。

第二，养老年金保险，有人说，养老年金保险预定利率不也是3%么？但是养老年金保险是越活越值钱，如果你的寿命越长，复利突破3%很容易达到4%，5%，甚至6%，都是可以的。谁一定会觉得自己是短命的或者有所期盼呢？

所以我觉得做这样的规划，其实也是比较合理的，因为这个优势是存在的，其他投资方式很难替代。

最后，就是香港保险，

虽然复利达到6%到7%以上，但是香港保险很容易买错，买错损失真的巨大，

0511部分网友在香港买了保险，以目前反馈的信息，有一半以上买的都很草率，因为信息的严重不对称。

所以香港保险门槛非常高，我宁愿大家不知道也不去了解。

所以，如果现在有人和你推销什么3%复利，我建议你三思而后行，因为3%复利真的有点逊了。