昨天财联社电报，说新一轮的保险产品预定利率下调开启调整。分红保险的预定利率会从2%下调到1.5%。
什么是预定利率？ 下调到1.5%意味着什么？
这个帖子的目的就是告诉大家如何理解，不至于被身边的保险业务员忽悠去买一些买了之后多年要来0511声讨的错误产品。【先说结论，分红险预定利率下调不是坏事，不要被业务员骗了去冲动下单投保】
预定利率可以理解为是保险公司产品设计之初的投资回报率，因为保险和银行存款是反着来的，银行是告诉你利息，你存1年，本金利息带走， 保险不知道你会在什么时候全额退保，每一年退保的收益不同，所以是一个倒推收益。【通过某一年的退保收益或者生存总利益反过来计算利率】
不管怎么样，预定利率高，意味着两个点，第一，保障类的保险比如重疾险是更加便宜的，第二，带理财投资性质的保险收益是更高的。
1999年之前8.8%利率的保单是保险历史上的最高预定利率，所以保险公司现在依旧要按照8.8%的利率去结算保单，哪怕现在保险公司的投资回报率达不到8.8%。
2000年到2013年期间，是保险市场预定利率最低的时间，这个期间所有人买的理财保险，和重疾险，都是非常糟糕的。
所以只要你的保单的购买时间在这个区间，你的保单就不要谈性价比，肯定是历史最低的时候。
之后预定利率又从最低点上升到4.025%，然后3.5%，3%，到现在的2.5%。
这次下调的预定利率是针对分红险的。
分红险，就是2000到2013年坑了99%的老百姓的险种。
但是在当下的市场环境下，分红险已经改头换面，重新做人。因为国家开始强监管了，以前是放任不管，现在也开始收紧政策了。
这次预定利率下调，是从2%的保证利率下调到1.5%，但是呢，会用下调的0.5%的空间去调整保险费投资的比例。即会减少固定收益类资产的投资占比，增加权益类资产的占比。
所以整体上这是进步的，不是衰退的。
但是我想说很少很少有人能懂为什么这是进步的，除非你也听过我科普香港保险。
举个例子，分红保险就是小明有两份日结工资的工作，一份是固定工资，每天100块钱，一份是带有提成的工资，每天上不封顶，但是可能也一分钱没有。
以前的保险，就是一周六天去上固定工资的班，留1天去做有提成但是没有底薪的工作。
现在的保险，以及未来的保险，开始降低固定工资的上班天数，来增加拿有提成工资的天数。
好处就是有可能获得更高的工资收入。
但是这个跟什么有关？ 跟小明的能力有关，能力越强，拿提成的概率越高，收入也越高。
所以未来的保险，要看这个公司的综合投资实力，以及过往的分红水平（够不够自律，而不是忽悠用户）
所以，预定利率下调到1.5%，并不是坏事，但是我已经看到一些保险销售在发圈鼓励你抓紧时间下单买2.5%的保险或者2%的分红保险了。请务必擦亮眼睛。
最后整理一下内地市场现在储蓄类保单的类别。
一种是固定收益，2.5%复利是它终身不可逾越的上限。
一种是带分红的保险，2%的保底利率+1%的分红收益，分红不确定，少部分好公司可以达到，大部分公司有待考察。
而香港保险是低保证利率的市场。
一种是保底2%利率+3%的分红收益，保单收益有点和新加坡的分红险差不多。
一种是保底1%+6%的分红收益，这个也是目前香港保险市场的主流。
最后的最后，说点题外话，我早上刚好看到有人发帖说买了国寿的保单被骗了，这样的帖子，底下99%都是说保险是骗人的之类的留言。以前0511风气不好的时候还有人把网友买错保险的责任推到我身上，让我去给一个说法。现在好多了，没有了。
但是我也不想去那个帖子里回复什么，因为那些人都是不相信保险的人，我的科普工作本来就不是给那些张口“保险是骗人的”这些人看的，他们有他们的坚持，我有我的喜好。大家互不干预。
然后，那些买了保险觉得自己上当的朋友，一不是我的责任，我没有套路过任何用户，二，如果想要完全的挽回损失，我也没有能力，但是如果需要帮忙解读保单，或者找一些止损的办法，我愿意帮忙，并且不需要酬劳。这是我能力范围之内的事情。
如果平时多看看我的帖子，我相信多少会减少被保险套路的概率，而且正确理解保险也不是什么难事。就这样啦，再会~ 周五飞香港，今年的第八次~
