本帖只做技术分析,不做任何推广和投资建议~
如果你身边有做保险的朋友,你打开他的朋友圈,
他几乎每天都要反复提及一个词:3.0%停售。
当然现在银行的朋友也在提。
这件事不是假新闻,很真实,也是监管的意志,符合国内保险长期健康稳定发展的策略。
当然,也许你的圈子里还有人能提到美联储降息,这个和香港保险又挂钩了,因为美联储降息,香港保单的折扣和优惠会进一步下调。
那么,这两类保险能不能对比一下呢?
今天仅从收益上做一个对比(所以是收益对比,而非购买选择)。
说在开头,我知道很多人买保险是有虚荣心作祟的。
产品好不好并不重要,虚荣心得到满足就可以。
但是今天只讨论数据,不比较面子。
这家公司,名字就不提啦。(刚好内地和香港都有)
内地的产品自然是本月要停售的3%产品。
某B充裕人生2023,
100万,3年缴费,
25年满期,账户总额为5712470元,折算复利=2.74%
这边提醒一下,内地预定利率3%的产品并不等于复利就是3%。
比如这款的满期复利是2.74%,单利是3.79%。
很多人分不清单利和复利,所以乍一听单利3.79%,觉得比银行好很多。
其实不能这么算~
保险比的一直是复利,因为单利可以通过时间无限变大,而复利不会。
那么,再看一下对应的香港的保司的盈御3,
10万3年,25年的预期中档收益为1172330,预期复利为5.84%。
有人说,香港保险的产品分红是不确定的,所以不能只看中档分红,要把分红不达标的情况算进去。
我觉得很有道理。
我找了这个保险公司自2015年到今天发布的产品在官网的分红实现率。
2015年的充裕未来1代(2015-2017年三年投保期)分红实现率
分别为97%,101%,102%。我们把最差的值97%记下来。
2016年推出的充裕未来2(20160-2018年投保期)分红实现率分别为104%,106%,105%,既然都达标了,就不记了吧。
2018年推出的充裕未来3(2018-2020年投保期)分红实现率分别为105%,100%,98%,
我们把98%记下来。
2020年推出的充裕未来盈尚,(2020-2022年投保期),到现在公开的分红现金价值比率为100%,也就不记了吧。
2021年推出的盈御多元货币计划,至今的分红现金价值比率为100%,也不用记了。
好的,那么结合以上的分红实现率,
我们假设香港保险公司每年的分红实现率为31%,连续25年分红只做到31%,那么最终25年的满期复利是多少呢?答案是2.76%。
依旧比内地高。这个数值是没有计算香港投保的折扣的情况,如果加上折扣,数值更高。
也就是说,在连续25年分红实现率31%的情况,最终收益也高于内地的3%的产品。
那么,这个结论就是想说明香港好于内地么?
也不是,
首先我解释了,内地保险的收益率的真实水平是测算复利值,而非单利,因为单利可以通过时间无限变大,而复利不会。
其次,我也对比了香港VS内地,发现在收益率上,香港确实具备一定的优势,但是收益不能说明其他问题。
而对比这两款产品,刚好也是因为内地投保有保费门槛要求,而和香港的投保门槛似乎也能对应起来。
所以,对比起来倒是有点门当户对的感觉。
至于具体哪个更好呢?
我的答案是,只有合适的,没有最好的。
今天就到这里~希望小科普有一些帮助~(图片会放在楼层里)在不违反版规的前提下发出~