今天想和大家聊聊香港的重疾险。
香港的重疾险是比较小众的保险。
少数人知道香港保险的保费比内地的便宜,
但是因为投保需要去香港,
并且长期缴费不像内地自动扣款那么便捷。
所以注定了它的小众。
那么香港保险对比内地有哪些优缺点呢?
作为“保险判官”,必须客观公正,
先说港险的缺点。
1. 投保麻烦,不去香港投保的香港保单是不合法的保单。
2. 没有轻症中症重疾豁免,香港的保单发生理赔后,合同不终止,保费要继续缴纳,而内地发生轻症,中症,重疾后,合同继续,且保费不用继续缴纳。
3. 病种没有内地花样多,内地的重疾险已经有了前症,(比如良性肿瘤切除手术)还有中症,针对少儿还有少儿高发重疾,少儿罕见重疾,并且还设定了重疾关爱金。
4. 理赔速度比内地慢,香港的重疾理赔速度一定比内地慢。
5. 香港没有通融赔付,香港不会没有理由的拒赔,但是也不会通融赔付。内地的保险公司在理赔纠纷时,处于强势的一方,而法院更加倾向于保护投保人的权益,所以存在着不合理的理赔。但是香港认为保险公司和投保人是平等的法律关系,该赔就赔,不该赔就不赔。
6. 香港的重疾险核保更加严格,对一些肝功能加费,肾结石加费是很正常的事情,而内地核保明细包容度更高。
7. 缴费麻烦,需要开通香港的账户。有时会涉及到香港银行卡的养护成本,另外转账可能会有手续费。
那么香港的重疾险有哪些优点呢?
1. 保额可以长大,抵御通货膨胀,我们小时候父母给我们买内地的重疾险,保额可能20万在当时是一笔巨款,但是等我们老了这个钱真的就只能一般般。但是香港的重疾险保额会不断长大。
举例,香港某邦的重疾险,每年保费976美金,总保费2.9万美金,初始保额是10万美金,到80岁保额已经达到了113万美金。
镇江有几个小朋友的重疾险买到了800万人民币的?
2. 保单带分红,所以可以养老。内地很多保险销售骗客户,说买他们的重疾险,既有保障,又能养老,最后无非是在孩子退休之后退个几万块的总保费,这个怎么养老?
香港的重疾险,保额递增的太多了,可以选择降低保额,拿回账户里的部分现金价值。
回到刚才的案例,65岁时,重疾险保额50万美金,约人民币360万,那么可以降低25万美金的保额,然后就可以取回来180万人民币,做养老补充。
这是真正的养老补充。
3. 香港的重疾险可以附带保障配偶或者其他直系亲属。简单来说,给孩子买重疾险,大人还能额外享受一定比例的重疾保障,虽然不多,但是也是免健康告知的,等于白给的保障。
4. 香港的重疾险预期复利可以达到5%到6%,所以费率比内地大部分保险公司的产品便宜,且长期看就有了增值和传承的属性。
5. 香港的重疾险支持全球理赔,认可英文报告,无需翻译和大使馆认证。
6. 香港的重疾险大部分都有复议的功能,且复议条件很简单。而内地有复议功能的公司屈指可数。复议的意思就是我投保时被除外或者加费保障的责任,因为我已经好了,我申请复议后可以取消,从而享受全部的保障责任。
所以,香港保险的优势总结下来就是有分红,抗通胀,全球赔,可复议。
当然,香港重疾险很好,但是懂他的人很少,半吊子的居多,如何投保,如何健康告知,谁适合谁不适合,前期怎么缴费,后期怎么续费等问题,还是建议找传说中的专业人士。
香港的重疾险也优先推荐给未成年人,且这个家庭对于孩子的未来规划有更多的可能性的安排。
至于成年人,优先还是考虑内地吧。