因之前一篇帖子，很多人私信交流了许多贷款方面的事情，下面跟大家畅谈一下。（合理评估自身偿还能力）
1.先说说我自己的贷款经历，其实不算多，因为没有特别多的消费欲望，个人对于负债也存在一定的焦虑心理。
我的贷款是从花呗开始，额度初始大概是3k。高中刚毕业那一会，淘宝购物刚兴起的时候。从买高铁票、衣服、坐地铁、日常的吃饭购物等等，镇江那时候还有很多线下无法用花呗支付。南京已经非常的全面了，只能说支付宝下沉体系做的比较好，市场已经开拓的比较完善了。
上大学的时候，一个月生活费1k2，坦白来说大学生活费的多少以及自身从小到大养成的金钱观和价值体系已经决定了自己未来的负债之路了。15年一个月1k2不算少也不算多，综合整个班级来看（班内没有外省人）算中等水平了。一直都有超前消费的习惯，每个月都是拿到钱先还花呗再从花呗消费。这已经成了一种习惯了，持续到前年才结束。其实这也很累了，花呗的额度也从3k一直涨到3万
。中途也有接济不上的时候，毕竟花呗额度远＞每个月的生活费。很庆幸那时候自己没去选择信用卡或者网贷的方式填补那几千块钱的空缺，加上学校里的兼职慢慢的也把欠朋友的2k多块钱填平了。
后面自己也慢慢老实了一点，觉得钱好花不好挣。
刚实习那一会出去工作了，也不好意思再跟父母要钱，很多人的负债就是从这一刻走向极端的。可能大部分人觉得工作了，自己好像就拥有独立自主的生活了一样，作为过来人我告诉你，这还差的很远。往往因为实习工作的不稳定，低薪资（第一个月基本0收入）还要租房子等等一系列的问题。有高瞻远瞩的同学大学期间已经存够了这些钱，平平无奇的我们眼神还清澈的像哈士奇似的一脸的“大智若愚。”
就这样开始了第一份工作了，手机用了大学三年早就电池老化内存不够了，要换了没钱怎么办？淘宝年终大促12.18配合上花呗的分期免息又又给了我信心，分期还款绝对妥妥的没问题。在3期6期12期中间反复徘徊选择了3期，因为三期没有利息每个月自己的收入也能覆盖了。就在手机贷款结束的那个月，我也结束了实习的第一份工作。成果是拿到了手机，代价是身无分文。
实习结束之后开始正式工作，留在了南京，也是负债顶点的开始。前前后后换了三份工作，存了大概2万块钱吧。最后一份工作因为公司换新地址自己住址实在太远放弃了（江宁到河西万达的距离），就休息了三个月，中途父母有询问工作的事情也一直在隐瞒，很多人都不太愿意承认自己的失败但往往不肯承认才是最大的失败。就这样混了三个月，房租+各种消费不是2万块钱能覆盖的，因为自己漏算了工作之后的第一个月是拿不到工资的。新工作的地址也从江宁去到了仙林，来回各种房租退租重租的拉扯也让自己头疼不已。（也提醒各位打工人在通过平台和中介租房的时候看清楚合同细则，这都是血和泪的教训）
工作确定开始租房，那时候身上已经没有钱了，从分期乐取现了5k付了三个月的房租和一个月的押金，剩下的一点点作为自己的生活开支（后来不够用的花呗），一开始的工资只能勉强维持自己的生活和花呗以及分期乐的还款。后面就会面临房租三个月到期之后的续租问题，一步一步的你会发现自己每个月都捉襟见肘，有时候话费都只能10块20的往里面冲，贷款可能一个月之后就要还不上了，房租也是个问题，那么解决问题的办法就是新的资金来源，我又在分期乐借了一笔钱支付房租并且把三期延长成12期，这样自己的压力瞬间小了很多。但我想说的是压力小了，消费的欲望不减依旧是存不住钱的。这就是后期债务问题持续的关键，对于自身的管控不足，对家人的报喜不报忧，对于网贷利息的认知不够。（今年我再打开这个平台我发现年化是24%）
后来就是慢慢的贷款偿还之路，从公积金取钱还贷，下班后继续兼职挣钱。庆幸自己从始至终都没有去套过信用卡和其他网贷（只用了花呗和分期乐），那时候办工资卡的时候信用卡一起办了有3万6的额度。想想有些可笑了，花呗那时候1万，分期乐5万，信用卡一张就3万6，这是一个刚出大学一年的人可以利用的资金，因为那时候完全没有接触过银行的贷款，如果接触了那也是噩梦的开始。你会发现资金确实来的很容易，但你用网贷开始的那一刻你可能付出的是四分之一条命，如果你从网贷点爆再去透支信用卡，那你二分一条命已经进去了。
我的顶峰负债达到2万多，接近三万，因为巨大的压力选择去开源节流最后在一年后还清了所有贷款。那时候你才会发现自己工作和生活是为了什么，所以消费是需要节制和量力而行的！
付两张以前的花呗消费截图。消费之频繁让现在的我望而却步。
自己的故事说完了，客户的故事更加是错综复杂。我只能用一个字来概括，那就是“绝！”两个字就是“精彩！”
大体上分为三种 1-消费无底线
2-好吃懒做想发财（赌狗）
3-舔到负债累累（舔狗）
三种类型不分男女，也不分职业与年龄。东野圭吾说太阳和人心不可直视，那确实很有道理。
消费无底线的人很多，底线在于自己实力的消费水平。各种网贷20万授权立刻提现的广告给了他们十足的信心，大多数客户到最后甚至不知道自己为什么还有额度却无法使用，简简单单的循环贷款套牢一波又一波的人。月薪5k消费超过5k甚至1w，很多人最后找到我跟我交流时甚至觉得自己的房贷不算负债，每个月自己只要还6k块钱，给他再办一笔他立马就活过来了。癞蛤蟆跳悬崖想当蝙蝠侠？房贷不算负债难道不用还么！
赌狗可恨，各种期货，原油，比特币。最直接点的就是线下与线上赌博。因为赚了就收手的人少之又少，剩下的全是密密麻麻的韭菜。一问就是想搏一搏，想试一试，那就拜托挣多少投资一半还不够？饭不要吃了也要借贷继续下去，有的客户已经迷途知返了，有人依旧一往无前。我只能说祝你们好运而已。（如果你有这样的朋友找你借钱，千万不能，这是我的切身体会，借钱一定要了解清楚资金的用途，超过一定额度那必须得对方家人知晓才行，不然最后友情只能被愤怒燃尽）
舔狗那是离谱，能自己吃不上饭贷款抵押房产打赏女主播，几万十几万甚至几百万
关键是你哪怕见个面我都不会骂你，几十万下去只换来几声感谢xxx的火箭？心理不健康建议有钱多去看看心理医生，不要花在对医生健康更加不利的地方。如果这个贷款无法让家里人知晓的情况下，那应该是自身能力能够覆盖的负债，如果资金的用途不够正当或者有明显的风险，那我希望三思而后行。不能自私的以家庭为单位去尝试，一旦失败了后果我不想多说。
很多人的负债来源于以贷养贷最后无钱可贷，这时候想上岸已经有一定难度了。如果大家已经有这种情况，那我希望能勇敢一点，除非你是一只梭哈型赌狗，不然负债总是一点一滴累积而起的。以贷养贷很难解决你实际的问题，高额的利息总是让人无法脱身（B站有个up叫戒社，大家有兴趣可以去看看）
坦白了讲，贷款本身也是一种风险与收益并存的事情，那么利息就决定了你收益和风险的走向。人都向往低利息高额度但人都懒，手机上5分钟能解决的事情，多跑一步路去银行都觉得对不起自己的智慧。这也是被各种互联网机构利用的一点，方便的同时当然需要一定的代价，那就是短周期与高利率。
所以期望各位能够懂得这场贷款游戏的选择权前期是在自己手上的。为什么是前期呢？你可以选择是否开始 或者 当你已经被两到三个网贷套住之后还是有机会无成本自我抢救。但到了后期往往要付出一定代价。 你可以认为是资本给你组织的一场游戏，开始了就一直想办法去结束的游戏。
所有的贷款利率都是因人而异的，会根据工作，年龄，收入，资产等各方面有所不同，大致的范围与使用人群也有很大区别，如果你有能力选择银行，请不要选择网贷，除非你的网贷利率真的不高（6%～8%就可以）两者正常的差距在2到3倍，也有可能在8到10倍，不用去问为什么这么坑，因为都是自己的选择，没有人强迫你。
如果你的负债刚刚开始，那你可以选择银行贷款。如果你已经被网贷缠身那最好的方法就是与家人坦白，争取最低成本的解套。
如果你只能依靠自己，那负债整合就是唯一的路（不想继续还贷，觉得逾期协商还款更合适的另说）
最后，大家觉得贷款在何时将结束？
