保主任说:
孩子,可谓是父母的心肝宝贝~

无论是几百上千的玩具、衣服,还是高达几万的保险,父母都可以眼都不眨、通通买单!
但要知道,好的保险不是高价,而是保障内容。
所以,父母在入手儿童保险之前,必须三问自己:


儿童的成长风险有哪些?
投保可覆盖险种有什么先后顺序?
买多少保额才足够保障?


本篇,保主任来为大家一一解答!


  儿童的成长风险
保主任想象了“熊孩子”在成长过程,可能遇到的风险,及其可覆盖险种,一起来看图!


不数不知道,一数吓一跳!生活中各种事物、各种场景,都有可能对孩子造成伤害。
除了家长要注意看护之外,有一份好的保障也是必不可少的!
那么,这些险种的投保顺序有什么讲究呢?


  儿童的投保顺序
医保>百万医疗险>责任齐全的综合意外险>儿童重疾险
有人看完会问了:咦,是不是缺了寿险呀?
所以先来“扫盲”:孩子暂时不需要配置寿险!
一方面,保监会对孩子身故的最高赔付,有限额限制,买得再高也没意义;
另一方面,孩子没有收入,对家庭不承担经济责任,所以暂时并不需要寿险。
任何向你推荐给孩子买寿险的保险公司、保险经纪,都关进小黑屋里吧!
而儿童必需的险种及投保顺序,如下图所示:




儿童医保
1、儿童医保必须安排上!
一定要把国家这项福利落实到位!
与商业保险相比,儿童医保有以下优势:
不限身体健康与否,都可以顺利投保
早产、新生儿黄疸等,投商保容易被拒,而医保没有限制。
拿到医保卡前的费用,也可以报销
规定时期内办理,从孩子出生到拿到医保卡的医疗费,都可以报销(个别地区有例外)。
有医保,再买医疗险,会便宜不少

2、儿童医保也存在明显不足,需要商保补充
规定药品、器械才能报销
一旦发生大病,需要使用的进口药、进口器械、特效药品等,医保不能报销。
医疗费以外无法补偿
孩子生病时的护工费、营养费、交通费、误工费等,非医疗费损失,并不能得到补偿。

百万医疗险
孩子的第一份商保,首选百万医疗险。
应对医疗费用,更加急迫、必需的!
百万医疗险,是应对重大疾病带来的巨额医疗费用的最佳武器。
而意外险、重疾险的功用,更多体现在补偿收入损失上。
此外,四大类险种之中,医疗险对于健康告知最为严苛。
宝宝是买这一险种最得天独厚的群体。
因为没有不良的就医记录,越早购买,便越可以避免将来因健康状况丧失购买资格。
百万医疗险具备的这些优势,你一定要知道:
1.保费便宜,保障额度高
几百元的保费,就能撬动几百万的保额,充分体现保险的杠杆功能。
2.保障范围广,100%报销
对于意外、疾病引起的住院医疗费用,在社保报销、扣除一定免赔额后,能够实现100%报销。
3.具备住院垫付功能
对于重大疾病住院需要的大额医疗费用,有些百万医疗险有垫付功能,可以解决资金周转问题。

责任齐全的综合意外险
孩子的第二份商保,是责任齐全的综合意外险了。
宝宝各方面机能都没成熟,又对世界充满好奇心,奔跑嬉戏,容易碰到各种意外情况。
诸如上述列举的情况,无论是小的摔伤碰伤,还是大的意外伤残,意外险都能帮上忙。
1.为什么是综合意外险?
意外险,按保障责任的范围,可以分为综合意外和专项意外。
专项意外险仅针对某一项特定意外引起的伤害赔付,比如汽车、火车、飞机、自然灾害等。
综合意外险则没有这些限制,只要符合意外险的4个特点(外来的、突发的、非本意、非疾病)就能理赔,更符合孩子可能遇到的多种意外情况。

2.为什么要责任齐全?
意外险保3个方面:意外身故、意外残疾、意外医疗。
意外身故——理赔时按保额赔偿。
意外残疾——理赔时按伤残等级对应的比例赔付,10级伤残赔付比例最低,按总保额的10%,每增加一级,赔付比例增加10%。
意外医疗——包含门诊和住院,属于报销型。

重疾险
孩子的第三份商保,再考虑配置重疾险。
因为与成人比,孩子罹患重疾的概率比较低,所以配置重疾险的客观需求,不如百万医疗险和综合意外险。
而且,孩子不具备收入,在购买了百万医疗险之后,大额医疗费用已有了保障。
但考虑到一旦发生,家长为照顾患病儿童可能辞职,对家庭财务的冲击也是相当大的,所以在家庭保费预算充足的情况下,可以考虑给孩子购买重疾险。
儿童期的高发病种,与成人是不同的。
买儿童重疾险,要包含儿童高发病种。
由于没有统一的标准,每家保险公司的儿童重疾险,都声称承保少儿高发疾病,但是每家承保的种类却不一样。
事实上,儿童主要高发重疾如下图所示,投保时要尽量包含:



综上所述:孩子医保不可少,商保百万医疗险先行,其次意外险,最后重疾险,要牢记!


  买多少保额才够?

百万医疗险
百万医疗产品虽然保额不同,但发生高达几百万的医疗费用(有发票的)概率较低。
当然,也有例外,比如癌症的质子重离子治疗,现在国内只能在上海一家医院,每次28万左右,需十几二十次,这样高保额就有价值了。但毕竟对儿童来说,概率较低。
所以,儿童百万医疗险不必太纠结保额,性价比OK就可以(百万医疗险整体都不贵)。
更多要考虑的反而是:
1.能否保证续保
百万医疗险是逐年购买的,部分产品下一年续保,需保险公司审核同意。
而有些优秀的产品,即便被保人患病,也有保证续保的约定。
2.免赔额条款是否更有利
大部分产品免赔额是每年1万,而有些优秀的产品,有“全家共享免赔额”或“多年共享免赔额”的条款。

综合意外险
1.十岁以下意外残疾/身故,一般20万足够
由于保监会的规定,10岁以下孩子,身故最高赔付20万,11-17岁未成年人最高赔付50万,所以即使买更高的也没用。


2.意外医疗保额1万足够
若先买了百万医疗险,虽不限疾病和意外,但有1万元的免赔额。
选择保额1万的意外医疗险,可以部分填补免赔额的保障缺口。
因为超过1万元的医疗费用,基本就需要住院了,可以从百万医疗险中报销,
1万保额的意外医疗,正好和百万医疗互补。

重疾险
儿童重疾险的保额,主要根据保费预算来定,没有固定的说法。
儿童重疾险可以保终生,也可以保固定年限。
保费方面:以0岁儿童为例,保30年分20年交,通常50万重疾险只需要每年600-800元左右;而同等保额保终身,分30年交的话,需要每年2500-3000元左右。
保主任建议,儿童生命还很长,不必一定追求保障终身。
因为,重疾险是承保指定某些种类重大疾病的,医学昌明,现在的某种重疾,未来可能就是小病,并没有风险;
将来也可能有新型的重大疾病出现,现在买的重疾险,就不能承保30年后新的重疾了。到时再考虑更新迭代的重疾险,会更有保障。
所以,预算有限时,先保障30年也就可以了。
如果考虑孩子30年可能健康状况有变,可能会拒保重疾险,那现在也有些30年重疾险产品,约定在到期时,可以免健康告知转换购买其他终身重疾险。


总结
最后,给孩子投保,还得看预算。
如果预算不宽裕的家庭,除社保外,就按照“百万医疗险-意外险-重疾险”的先后级,单独配置一到两种。
保障至孩子长大成人时,可根据自身的需求,再重新选择市面上更新换代的好产品。
如果预算充足的家庭,建议除寿险外,三种都应配置。