对于即将结婚或已经结婚的你们

必定要面临一个现实的问题：

你们两人现在的月收入是多少？够花吗？

是只够维持基本生活还是能过上想要的日子？

看到网上的一些回答，震惊了：

但是这样的话，刚结婚还好，等将来有了孩子怎么办？父母生病怎么办？你们退休了又该如何生活？可是听说现在孩子的辅导费每月都要上万了，你们的工资可能还不够孩子的辅导费：

所以，为了你们的孩子不输在起跑线上，为了父母生病时不会因没钱耽误治疗，你们真的要开始存钱和理财了！今天就教大家一些婚后你们必须要懂的理财知识！

首先，这3个理财原则

将改变你的生活并让你终身受用

1、养成“支出=收入-储蓄”的观念

大部分人都是先花钱，花剩的钱再存起来，也就是“储蓄=收入-支出”。但这样很难存下钱，更谈不上有规划的理财了，钱自然越花越少。

因此首先要树立“支出=收入-储蓄”观念，也就是每月按照规划把要存的钱先拿出来，剩下的钱再消费，这样既能扼制冲动消费，钱也会越存越多。

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整合财产，统一理财

婚后最好不要各自管钱，这样一是没有约束与计划，资产流失得快且不知去向，二是即使做了理财，分开小额做也不如合在一起大额做收益高。所以婚后首先应坦诚资产状况，并将财产合一管理。

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一定要随年龄增长及时改变理财规划

家庭成长一般分为4个阶段，不同阶段理财规划也应不同：

其次，将财产分为6部分

你未来的生活才会越来越好

障现有生活与未来生活，就必须把家庭财产分为以下几部分，且专款专用，不要互相转移、擅作他用：

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负债

用途：还房贷、车贷等

比例：低于月收入的35%

一定贷款能让你合理利用他人资产发展更多财富。但每月负债不应高于月收入的35%，一般以20%为宜，否则将成为沉重的负担，影响生活质量，如遇紧急情况更会还不上钱。

如果你们还没买房，那么就可根据这一比例决定何时买房以及买房花费；如果你们已经买房且贷款比例超过35%，那么可考虑拉长贷款期。

还款方式：单立活期银行卡账户

每月发下工资后，要记得先把还贷的钱取出来放在单独的活期银行卡账户中，以保证按期还贷、不会随意花用。

还款tips：

没必要提前还贷：通货膨胀是必然的，30年后每月还3000，可要比现在每月还3000轻松很多，所以现在紧巴巴还大钱不如30年后还小钱，真有闲钱不如去做理财。

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生活保障金

▍用途：未来养育小孩、赡养老人、退休养老、大病医疗、换房换车等

▍比例：月收入的20-30%

虽然现在你们花钱的地方不多，但未来势必要养育小孩、赡养老人，到时可能会入不敷出。

所以为了以后有钱花且能保证生活质量，现在每月就要拿出月收入的20-30%，或现有存款的50%，为未来存钱。

▍存储方式：活期存款、货币基金、余额宝等保本随取产品

这部分钱暂时用不上，但以后用时又必须得有，所以可以选择本金安全、保本升值、收益稳定、流动性低的产品，利率最好能抵御通货膨胀，这样还能有一定利息收入，但前提一定是保本。

▍存储tips：

①
分成几部分存储：如果把这些钱都存在一起，就有可能出现花太多钱在孩子身上，等老人看病时却拿不出钱的情况。所以最好按规划、分用途存储，比如为孩子大学留学准备的钱，就算好大致金额后专门存在一个18年后再取出的产品中。

②
选不同理财产品：理财产品终究有风险，所以最好选择几个不同的产品，正好来存不同用途的钱，以此降低风险。

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日常消费

▍用途：衣食住行、文娱消费

▍比例：月收入的20-30%

每月工资扣掉负债和生活保障金后，你就可以进行日常消费了，但消费也必须有节制，最多应为月收入的30%，否则就没有多余的钱投资生钱，钱也会越花越少。

▍存储方式：活期存款

为了限制过度消费，建议月初就存到单独的活期银行卡中，两人可存一张卡或分别两张卡，用完即止，不可挪用其他账户。

▍省钱tips：

①
规划购物清单：每月先算好必须花费，比如必需食品、煤水电网、交通出行等，算好后最好不要超支。对于其他想买的非必需品，可以先不买而是留到下月再看，到时还想买再买。

②
记账也是必须的：很多人经常不知道买了什么工资就没了，而记账能帮你了解钱花在哪了，以及哪部分不合理、没必要，以后就可以省掉了。

③
该花的钱还要花：省钱是要省掉不必要的消费，但不是什么都买最便宜的，这样总修总换更浪费钱，还会降低生活品质与眼界，因此买好买少是原则。

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投资

▍用途：让钱生钱

▍比例：月收入的20%-30%

如果还完债、存完保障金及消费之后，月工资还有结余，那剩下的钱就可以用来投资了。

必须注意的是，这部分钱一定是“即使没了也不会影响生活品质”的钱，并且千万不要拿其他账户钱来做投资，风险太大。

▍投资方式：股票、债券、外汇等

这部分钱就是要生钱，所以可以做一些虽有风险、但利率也较高的产品，如股票、债券、基金、黄金、外汇、P2P、房产、私募基金等，以此提高家庭收入。

▍投资tips：

①选择要因人而异：投资有风险，所以最好选择自己比较了解的投资类型，不要盲目跟风。

②投资要因时而异：根据上面提到的家庭不同时期理财规划，随着年龄增大，要尽量减少高风险投资，避免风险。

③投资要分散风险：同样最好把钱分散在不同的投资产品中以减小风险、获取更高收益。

④设置止盈止损点：提前设置收益超过某个数额或亏本低于某个数额，就赶紧退出，以免过度损失。

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应急备用金

▍用途：应对突发情况、重大疾病、意外事故等

▍比例：年收入的20%

虽然都不希望出意外，但世事难料，所以必须留一部分钱，保证到时能立即拿出维持生活甚至救命。

这部分是固定的钱，不需要每月都存入，只要准备出来放在单独账户中即可，一般为年收入的20%，或3-6个月家庭生活费，可以用年终奖、外快等工资以外收入存入，这样对其他账户也不影响。

▍存储方式：活期存款、货币基金、余额宝等保本随取产品

由于不知什么时候会用，所以这部分钱一定要安全保本、随时可取，存在银行卡、余额宝、货币基金中比较好。

▍存储tips：

①务必尽早准备好：谁也不知意外和明天哪个先来，所以这部分钱越早留出来越好。

②没必要准备太多：这部分钱存储利息较低，一般又用不上，准备太多会让该生钱的钱睡大觉，造成损失。

③想存定期也可以：可以每月拿出20%工资，每月存一张一年定期，连续存12个月，这样转年每月都有一笔钱到期并可取出应急，如果用不上就继续存，如此以来利率会高很多。

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保险

▍用途：购买保险

▍比例：年收入的10%

家庭成员的一次毁灭性意外或大病（比如车祸、癌症等），就可能把一个小康家庭变成贫困家庭，所以最好为家庭成员都上几份保险，能在关键时刻救家庭于水火之中。

比例可按照“双十原则”，即保费支出为家庭年收入的10%，总保险额为家庭年收入的10倍，如年收入是10万，那么当年可花1万买保险，保额设100万。

▍投保方式：购买保障险

买保险的意义在于抵御风险，所以最好购买意外险、重疾险、补充医疗险、寿险等保障险，慎重考虑教育基金等投资险，因为投资的方式有很多，保险并不是最佳方式。

▍投保tips：

①多种保险配合买：意外险、重疾险、寿险最好为每个成员都购买，且越早买越好。

②可用额外收入买：保险不需要每月都从工资中支出，因此可用年终奖等额外收入购买。

你们现在月收入是多少？

你觉得挣多少钱才能过上你想要的生活？