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    » 梦溪论坛 » 我要买房 » 秒懂!3月LPR转换启动,房贷利率怎么选?换还是不换?
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    秒懂!3月LPR转换启动,房贷利率怎么选?换还是不换?

    3月1日来了!


    房贷利率正式开始换锚!


    旧贷款、旧利率


    为什么要转换为LPR?


    不转行不行?


    转的话又如何转?


    关系到每一个有房贷的人


    市面上的解说版本太多了


    太复杂、看不懂


    怎么办?


    今天,小编给你说清楚!


      2019年12月28日央行公告称,为深化利率市场化改革,进一步推动LPR的运用,推进存量浮动利率贷款定价基准由基准利率转换为LPR。转换工作从2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

    来源中国人民银行

    填写如下表格即可免费获得2020镇江市区80个楼盘均价、详情一览







      问题一:LPR利率是什么?

      LPR就是理论上银行贷款产品的最低利率。就是说,银行做贷款,利率再低不能比央行公布的LPR利率还要低。

      比如说,央行公布最新的5年期以上LPR是4.75%,那么理论上来说,银行所有的5年期以上贷款产品利率都不能低于4.75%。

      问题二:现在最新的房贷利率怎么算?

      今年以来,央行已经要求全部的商业银行,所有的贷款产品,自然包括房贷,全部要跟LPR挂钩,一切的贷款产品的利率都由LPR加点形成。

      1.旧房贷利率 = 基准利率 X(1+上浮/折扣百分比)

      2.新房贷利率 =最新5年期LPR利率 + 基点
      (LPR是多家商业银行综合报价,代表市场利率,央行每月20日发布,按月浮动)

      3.这次利率转换,央行给了旧贷款两条路选择:

      一是假如你同意转换为LPR:关键问题是基点加多少需要确定,而每个月20号LPR又不断浮动,怎么办?到底以哪天为准呢?央行2019年12月28日下文件“一刀切”,全部旧贷款以2019年12月20日公布的LPR(4.8)为准进行转换,也就是说,你用旧贷款利率减去4.8就是你的“基点”(可为负数)。而且这个基点一旦固定,终身不变,并且规定2020年全年都是“转换过渡年”,只有从明年开始LPR浮动,你的贷款才能跟着浮动。

      二是假如你不愿意转:原来执行的4.9基准利率永远不会变了,因为这个旧体系标准已经废弃了,以后LPR不管浮动4.7或5.0跟你都没关系,你的利率原来是4.9上浮或打折多少,今后永远不变,所以你就相等于签了固定利率贷款,央行也明确,如果你不同意LPR,就只有签固定利率贷款。

      举个例子

      比如,张先生,刚需,看中了一套房,首套按揭,去银行贷款的时候,上浮了15%。
      那么他的房贷利率,就是4.9*1.15=5.635%。
      而现在,最新的LPR报价是4.75%。
      张先生不选择固定利率,选了LPR方式,那张先生的加点计算方式就是:5.635%-4.75%=0.885%(88.5个基点)
      张先生的贷款利率计算就成了:LPR+0.885%。
      LPR会变,88.5的基点不会改变。

      又比如,小李买房,赶的巧,加上人品爆棚,银行给他房贷利率打了个8.5折。
      他目前执行的利率就是4.9%×0.85=4.165%。
      这一次,小李也选择了LPR方式,那么他的加点计算方式就是:4.165%-4.75%=-0.585%(-58.5个基点)
      对,基点是能减的。
      小李未来的房贷利率就是:LPR-0.585%。
      LPR会变,但始终会减58.5个基点不变。

      可以看到,不管你之前的贷款利率,是上浮了还是打折了,采用LPR后,因为加减点的存在,并没有变化,每个月该还多少钱,还是多少钱。
      当年贷款利率高的,还是会高;利率低的,还是会低。
      房贷利率只跟着LPR波动。
      所以说,转换的重点,更多在于对“未来利率升降”的判断

      

      1、利率未来是下行趋势,建议大家及时转换为LPR利率,明年起就会享受到LPR下行带来的优惠,不建议选固定利率。

      



      2、利率选择只可以转换1次,一旦确定,不能更改。

      3、2020年3月1日—8月31日为转换期,期间哪一天签约都一样,早签约也并不代表能早享受优惠,都是从明年开始才调整。

      4、签约时建议选择利率1年一变动,不要选择2年、3年或5年。缩短定价周期,利率下行期可尽早享受优惠。

      5、签合同时浮动方式建议选每年1月1日 ,不建议选对年对月对日。一是可尽早享受LPR下行带来的优惠,二是每年12月一般多是政策制定和调整期,1月1日即可执行;三是还款额1月1日调整后全年容易记住,避免中期调整还款额增减带来疏漏。

      6、各家银行办理渠道一般为掌上银行、网上银行线上渠道,补充协议系统已自动转换好,你只须在线确认一下一键搞定,不用亲自去银行人工办理。

      现在大家应该能理解了,LPR利率计算方式下的住房按揭贷款。

      

      2020年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

      资料显示,2020年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.15%,5年期以上LPR为4.80%。

      1年期LPR下降10个基点,5年期以上LPR下降5个基点!

      


    来源中国人民银行

    2020年以来央行大动作不断,放水+降息并举,提振经济的目的不言而喻。

      1月1日,央行宣布了下调存款准备金率0.5个百分点,一举释放8000亿的长期资金。

      2月3日,央行表示将开展1.2万亿元公开市场逆回购操作投放资金,确保流动性充足供应,银行体系整体流动性比去年同期多9000亿元。

      结语:

      在LPR利率调整之前,MLF已经先期进行了利率下调。从本次调整来看,利率毫无悬念进行了下调,对疫情影响下的实体经济,尤其是融资层面起到一定利好作用。

      LPR降低的主要目的是未来引导实体经济利率降低,降低资金成本,并不是为了刺激楼市,但肯定有稳定房地产的作用。

      央行降息、LPR转换,对于楼市、股市,对于实体经济,对整个市场都是利好。

      对于千千万万靠房贷买房的人而言,这将是决定未来你的贷款是多是少的时刻,也是大家少有的可以调整自己房贷利率的时刻,且换且珍惜!



    [ 本帖最后由 my0511星河 于 2020-3-9 11:02 编辑 ]





                      
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    • 注册 2005-9-2
    • 行业 工业制造
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    就跟ETC一样,明降暗升




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